Guide til at låne penge til bolig

At låne penge til en bolig er en af de største økonomiske forpligtelser, privatpersoner kan påtage sig. Det kan blive en glimrende investering personligt og økonomisk, men det kan også gå den anden vej, så det er ikke helt uden risiko. Det er derfor vigtigt, at man har godt styr på, hvordan det fungerer, når man skal låne penge.

‍

Hvordan låner man penge til at købe en bolig?

Hvis du overvejer at købe en bolig, skal du vide, at der findes en række forskellige måder, du kan finansiere købet på. Fælles for alle typer af lån er dog, at du har styr på privatøkonomien. Banken vil derfor kigge på din generelle økonomi og lave en kreditvurdering af dig. Derfor er det en god idé at sørge for, at du har styr på følgende.

‍

_{1. Økonomisk historik og kreditværdighed}

Forsøg så vidt muligt at have stabilitet i din økonomiske historik. Det betyder en fast indkomst, lav gæld og ingen misligholdte forpligtelser. Hvis du har overskud i din økonomi og har betalt tidligere lån til tiden, er banken mere tilbøjelig til at låne dig penge igen.

_{2. Indkomst og faste udgifter}  

Det er lettere sagt end gjort, men jo mere du tjener, desto mere kan du låne. Det er dog ikke kun din indkomst størrelse, der betyder noget. Hvis du tjener meget, men har et højt forbrug, kan det betyde, at banken vurderer, at der ikke er overskud i din økonomi til at låne penge til at købe en bolig. 

‍

Hvis du har et job med variabel indkomst, eksempelvis som selvstændig eller provisionslønnet, eller du ingen indkomst har nogle måneder, kan det være et dårligt signal at sende til banken. Banken vil gerne se en fast, stabil indkomst, så de kan regne med, at du kan betale til tiden. 

‍

Hvor mange penge kan jeg låne til køb af bolig?

Der findes et par tommelfingerregler, når du skal beregne, hvor mange penge du kan låne til køb af bolig. Dette er et eksempel på, hvordan man kan strukturere et lån til huskøb. 

_{Realkreditlån}

Med et realkreditlån kan du typisk låne op til 80% af boligens værdi. Denne lånetype er populær at optage, fordi realkreditlån har en lavere rente end banklån. 

Det skyldes, at realkreditinstituttet tager pant i den bolig, du køber. Der er derfor høj sikkerhed for udlån, da realkreditinstituttet kan kræve, at huset bliver solgt, så gælden kan indfries, såfremt betalingerne misligholdes.  

_Banklån

De resterende 20% skal du enten selv kunne betale eller kombinere med et banklån. Der vil typisk være et minimum på 5% i udbetaling af egen lomme, så du skal regne med i hvert fald at have sparet 50.000 kr. op pr. million kroner, du ønsker at købe bolig for.

Hvad kræver det at låne penge i banken?

Opsummeret kan man sige, at hvis du gerne vil låne penge til huskøb, kræver det, at du har en sund, stabil økonomi og en god kreditværdighed. Hvis I er flere i husstanden, der deler udgifterne, har I en højere indkomst og dermed en bedre mulighed for at kunne låne penge i banken.

‍

Du skal desuden have en opsparing til at dække minimum 5% af boligens værdi. Hvis du har planer om et huskøb, kan det altså betyde, at du skal have en god opsparing. Koster huset fem million kroner, skal du selv have sparet en kvart million op. 

Når lånet er optaget, hvilke du modtage et pantebrev, hvori der stilles sikkerhed for et lån. Du kan læse mere om pantebrev her. Du bør også kende begrebet låneprovenu, hvis du er i gang med at kigge efter llån.

Skal jeg låne pengene med fast eller variabel rente?

Når du skal låne penge til køb af bolig, kan du vælge mellem en fast eller en variabel rente. Begge typer har deres fordele og ulemper. 

_{Fastforrentet lån} 

Et fastforrentet lån er det mest almindelige type lån til bolig i Danmark. Her er renten fast i hele løbetiden, der kan være op til 30 år. Hvis du gerne vil låne penge til en bolig med et fastforrentet lån, bør du overveje låntypens fordele og ulemper, som vi her vil gennemgå. 

_Fordele

• Da renten er fastsat, kan du planlægge dine faste udgifter for hele lånets løbetid. Det giver en stabilitet og forudsigelighed i din økonomi, da du ikke skal frygte, at renten stiger. Lånet er altså den type med den mindste risiko. 
• Hvis du regner med at renten vil være lavere på et fastforrentet lån end et variabelt, kan du ende med at skulle betale mindre i renter. 

_Ulemper

• Det kan dog også gå den anden vej. Hvis markedsrenten falder, risikerer du at betale en gennemsnitlig højere rente, end hvis du havde valgt et lån med en variabel rente. 
• Der er typisk en højere startrente på et fastforrentet lån, hvilket gør, at der er mange udgifter i starten af låneperioden. 
• Det fastforrentede lån er mindre fleksibelt. Da renten og perioden for lånets løbetid er fastlagt, er et fastforrentet lån mindre fleksibelt end andre låntyper. 

Lån med variabel rente

Et lån med en variabel rente er en god løsning, hvis du ikke har brug for den økonomiske stabilitet og forudsigelighed, som et fastforrentet lån kan give. 

_Fordele

• Du kan spare penge, hvis renten falder. Hvis markedsrenten falder, kan du spare penge på dit lån og dermed ende med at betale mindre i renter. 
• Det er mere fleksibelt. Modsat de fastforrentede lån er der mere fleksibilitet i et lån med variabel rente, så du kan tilpasse det efter markedet og din personlige økonomi. 

_Ulemper

• Det er sværere at planlægge dine udgifter. Da renten kan gå op og ned, kan du både få nogle positive og negative oplevelser. Det giver mindre forudsigelighed og dermed mindre stabilitet i din økonomi. 

Hvilken bank vil låne mig penge til at købe bolig?

Når du skal finde en bank, der vil låne dig penge, afhænger det af en række faktorer. Der er altså ikke én bank, der passer bedst til alle. Det kan derfor anbefales at søge rådgivning hos flere forskellige banker. Dermed kan du indhente tilbud og vurdere, hvad der passer bedst til netop din økonomi. 

‍

Der kan være flere ting, der gør, at en bank passer dig bedre end en anden. Prisen på et lån kan variere fra bank til bank på samme måde som kvaliteten af rådgivning. Det er derfor en god idé at starte en dialog med 2-3 banker. Du kan derefter få et tilbud fra hver især og vurdere dem efter pris og service. 

‍

Hvis du fortsat støder hovedet mod muren og ikke kan få hjælp af en bank, kan du overveje alternative finansieringsmuligheder, såsom crowdlending, som du kan blive meget klogere på her. 

Opsummering - det skal du være opmærksom på, når du skal låne penge til køb af bolig

1. Lav et realistisk budget. Budgettet skal inkludere husstandens forventede indtægter og udgifter. Budgettet er både til at planlægge din egen økonomi, men også så banken kan få et indblik i, hvor meget du kan låne. Det giver et grundlag for at vurdere, hvor dyr en bolig, du har råd til at købe.
2. Låntype. Der findes flere forskellige typer af lån fra realkreditinstitutter og banker med faste eller variable renter. Undersøg, hvad der passer bedst til din økonomi og risikovillighed.
3. Egenbetaling. Det er vigtigt at have en opsparing, så du selv kan finansiere en del af udgifterne til køb af bolig. Tommelfingerreglen hedder 5%, men spar hellere mere op, så du er på den sikre side.
4. Omlægning af lån. Undersøg, hvordan mulighederne er for at omlægge lånet, hvis markedet eller din økonomiske situation ændrer sig. 
5. Find den bank, der passer til dit behov. Der er mange banker at vælge imellem. Indhent flere tilbud, så du kan finde det, der er mest optimalt for netop din situation.
6. Rådgivning. Alliér dig med en boligadvokat, når du har fået en købsaftale. Så sikrer du dig, at alt er, som det skal være og du ikke får nogen negative overraskelser. 
7. Forsikring. Det er vigtigt, at du er dækket ind, hvis der er fejl og mangler ved boligen, du køber. Tegn derfor en ejerskifteforsikring, så du beskytter dig selv mod uforudsete udgifter.

‍